Кредитный капкан. Что делать?

Под занавес двухнедельных праздников банки преподнесли очередную неприятность. «Социалистическая Харьковщина» уже  писала о повышении процентных ставок по ранее выданным кредитам. В середине января банки снова вернулись к проблеме, как заставить своих заемщиков платить больше.

Сейчас большинство граждан Украины всячески ломают головы над выполнением своих обязательств по кредитам. У кого-то из-за кризиса на порядок упали доходы, другие вообще потеряли работу. Особенно тяжело  тем, кто оформлял валютные кредиты. При стабильном курсе доллара это было выгодно обеим сторонам, но теперь такие заемщики попали в двойной капкан. С одной стороны давит почти двойное повышение курса доллара, с другой – банки по своему усмотрению повышают процентные ставки. Вторая же волна повышения ставок говорит о том, что через месяц-другой банки могут развернуть новую кампанию.

Охвативший страну финансовый кризис, заставил большинство заёмщиков перечитать заключённые с банком кредитные договора и ужаснуться. Дело в том, что большинство коммерческих банков заблаговременно включили в условия договора пункты, в которых оговорено право банка менять процентную ставку по кредиту или же в досрочном порядке разорвать кредитный договор при сложившихся неблагоприятных обстоятельствах. Если ваш договор содержит такой пункт, оспорить его трудно даже в суде, потому что ваша подпись под договором говорит только об одном -  подписав договор, вы согласились все его условия.

Кроме того, в большинстве изученных нами кредитных договоров встречается пункт о порядке рассмотрения всех споров, возникших между заёмщиком и банком, в третейском суде. Как правило, третейские суды создаются при ассоциациях (объединениях) банков, так что судить об их незаангажированости и объективности сложно. Районный же суд при наличии пункта о третейском суде (третейскую оговорку)  имеет все законные основания  в такой ситуации отказаться рассматривать ваш иск к банку. 

Заключая договор, содержащий третейскую оговорку, банки, таким образом, не только защищают себя от рисков, но и связывают заемщиков по рукам и ногам. Поэтому в более выгодном положении сейчас оказались вкладчики государственных банков. Для них единственным основанием для повышение  кредитных ставок является изменение учетной ставки НБУ. Напомним, что она не менялась с 30 апреля 2008 года и сейчас составляет 12%  годовых.

На высшем уровне власти вроде бы сделали попытки разобраться в вопросе и привести многочисленные кредитные нюансы  к единому знаменателю. Так, Кабинет Министров Украины своим решением от 27 декабря 2008г.  запретил коммерческим банкам увеличивать процентные ставки по уже выданным кредитам. Однако юристы не могут ссылаться на решение, поскольку оно не опубликовано в официальных источниках. Размещение же информации на сайте Кабмина не дает документу юридической силы. Банки могут лишь принять ее к сведению и поступать дальше по своему разумению.

В свою очередь, Верховная Рада Украины приняла ряд законов  (№ 661 –VI от 12 декабря 2008г., № 779 - VI от 25 декабря 2008г., № 800- VI от 25 декабря 2008г.), которые запрещают увеличивать процентную ставку по кредитам. Данные законы в основном рассматривают механизмы кредитов, полученных для приобретения жилья. Но из-за расплывчатых формулировок невозможно определить, решение касается первичного или вторичного жилья. В свою очередь Закон Украины от 12.12.2008  №  661-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения банкам менять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» устанавливает чёткий запрет увеличивать процентную ставку по кредитным договорам или же уменьшать её размер по договорам банковского вклада (депозитам). Но данный запрет вступает в действие  с 10 января 2009 года и распространяется лишь на будущих вкладчиков и заёмщиков банков.

Что в такой ситуации делать заемщикам? Следует успокоиться и, вооружившись знанием законов, защищать себя от банковского произвола. Так считают юристы «Национальной правовой палаты». Если Вы никуда не исчезаете из поля зрения банка, и позиционируете себя как добросовестный и ответственный клиент, то лучше всего обратиться в банк за консультацией относительно сложившейся ситуации. И уже на месте банк может предложить Вам несколько вариантов решения проблемы. К примеру,  написать заявление об отсрочке задолженности, либо реструктуризовать долг. Так Вы продлите выплату долга, но снизите сумму ежемесячного взноса. Можно так же изменить график выплат на более удобный для Вас, но не все банки готовы идти на подобного рода уступки.

Можно также «хирургическим способом» разделить процент и тело кредита. То есть сначала выплатить только процентную ставку, и только затем весь кредит, но лишь при согласии банка.  И не откладывайте выяснение отношений  в долгий ящик, ведь в случае просрочки платежа банк имеет право разорвать ваш двусторонний договор и потребовать немедленно выплатить весь долг (с учетом пени и штрафных санкций). Если же Вы хотите досрочно разорвать договор с банком, то это следует сделать единственно законным способом – досрочно выплатить весь кредит. Повышением процентных ставок по кредитам банки подтолкнули многих заемщиков к такому шагу. Или же остаётся решать спор в судебном порядке, но для этого необходимо иметь на руках весомые доказательства, подтверждающие Вашу правоту. 

Вот чего точно делать не нужно, так махнуть на проблему рукой и ждать пока она решится сама по себе. Если Вы сидите сложа руки, это не означает, что Ваш долг не растет. К тому же банки будут начислять пеню и штраф за каждый день прострочки платежа. Долги рано или поздно придется отдавать. Зато банк согласно ст. 16 Гражданского кодекса Украины может взыскивать не только  сумму задолженности, но и  принадлежащее заемщику имущество.

Но далеко не для всех банков этот выход  самый лучший. Ведь он не только не вернет себе всех денег – в связи с кризисом залоговое имущество падает в цене, но и имеет высокий риск потерять многих своих клиентов. Впрочем, банк, который дорожит своей репутацией, сам стремится договориться с заемщиком и помочь ему погасить кредит даже при имеющихся финансовых проблемах.  

"Социалистическая Украина"